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2023年廣東工行新員工“繁星計(jì)劃”適崗融入階段培訓(xùn)班? ? ?根據(jù)總行關(guān)于《新員工培訓(xùn)項(xiàng)目實(shí)施方案》要求和省行工作安排，為幫助初入職場新員工加快適應(yīng)崗位，融入組織，做好角色轉(zhuǎn)換，以更佳狀態(tài)進(jìn)入“關(guān)鍵成長期”，11月19-21日，廣東作為主辦行組織了《2023年新員工“繁星計(jì)劃”適崗融入階段培訓(xùn)班》，培訓(xùn)分3天開展，支行學(xué)員齊聚一起，共分享，學(xué)技能，蓄能量，促提升。?

銀行賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)重要的、基礎(chǔ)性的金融制度，是金融賬戶實(shí)名制和經(jīng)濟(jì)活動的基礎(chǔ)，是建設(shè)懲防體系、打擊違法犯罪活動、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序的重要保障。2015年12月25日：中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，銀行賬戶管理正式啟幕。2016年9月30日：央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，再一次強(qiáng)調(diào)關(guān)于銀行賬戶管理。2016年11月25日：央行再次下發(fā)特急文件《中國人民銀行關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度的通知》，再次重申賬戶管理形式，對賬戶分類管理進(jìn)行了詳細(xì)的明確。為了促進(jìn)II、III類賬戶開戶及應(yīng)用，近日，人民銀行下發(fā)了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知(銀發(fā)〔2018〕16號)》，從開戶、資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出及限額等方面，都做了很多優(yōu)化和改進(jìn)，擴(kuò)大了II、III類賬戶的應(yīng)用范圍。重點(diǎn)提煉：1、2018年12月底前，所有銀行要實(shí)現(xiàn)銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子渠道辦理個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務(wù)。其中國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在2018年6月底前實(shí)現(xiàn)。2、采用可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)，如綁定本人本銀行Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶或者信用卡賬戶開立的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)無需個(gè)人填寫身份信息、出示身份證件等。3、當(dāng)同一個(gè)人在本銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計(jì)達(dá)到5萬元（含）以上時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人在7日內(nèi)提供有效身份證件并登記相關(guān)信息。4、同一銀行法人為同一個(gè)人開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的數(shù)量原則上分別不得超過5個(gè)。5、 Ⅲ類戶任一時(shí)點(diǎn)賬戶余額不得超過2000元。6、經(jīng)銀行面對面核實(shí)身份新開立的Ⅲ類戶，消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金日累計(jì)限額合計(jì)調(diào)整為2000元，年累計(jì)限額合計(jì)調(diào)整為5萬元。7、同一家銀行通過電子渠道非面對面方式為同一個(gè)人只能開立一個(gè)允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶。8、銀行可以向Ⅲ類戶發(fā)放本銀行小額消費(fèi)貸款資金并通過Ⅲ類戶還款，Ⅲ類戶不得透支。9、除充值資金提回外，支付賬戶不得向Ⅱ、Ⅲ類戶入金，但允許非綁定賬戶入金的Ⅱ、Ⅲ類戶除外。全文：關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知(銀發(fā)〔2018〕16號)中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會(**)城市中心支行，深圳市中心支行;國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：為進(jìn)一步推動落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：一、關(guān)于便利個(gè)人Ⅱ類銀行結(jié)算賬戶、Ⅲ類銀行結(jié)算賬戶(以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶)開戶(一) 2018年6月底前，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱銀行)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)在本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)、智能柜員機(jī)等電子渠道辦理個(gè)人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務(wù)。2018年12月底前，其他銀行應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)上述要求。(二) 個(gè)人通過采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗(yàn)證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)，如綁定本人本銀行Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶(以下簡稱Ⅰ類戶)或者信用卡賬戶開立的，且確認(rèn)個(gè)人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)無需個(gè)人填寫身份信息、出示身份證件等。銀行電子渠道采用的數(shù)字證書或生成電子簽名過程應(yīng)當(dāng)符合《*******電子簽名法》、金融電子認(rèn)證規(guī)范(JR/T0118-2015)等有關(guān)規(guī)定。(三) 銀行在為個(gè)人開立Ⅰ類戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)在尊重個(gè)人意愿的前提下，積極主動引導(dǎo)個(gè)人同時(shí)開立Ⅱ、Ⅲ類戶。(四) 銀行為已經(jīng)本銀行面對面核實(shí)身份且留存有效身份證件復(fù)印件、影印件或者影像等資料的個(gè)人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)，如個(gè)人身份證件未發(fā)生變化的，可復(fù)用已有留存資料，不需重復(fù)留存身份證件復(fù)印件、影印件或者影像等。(五) 銀行為個(gè)人開立Ⅲ類戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照賬戶實(shí)名制原則通過綁定賬戶驗(yàn)證開戶人身份，當(dāng)同一個(gè)人在本銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計(jì)達(dá)到5萬元(含)以上時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人在7日內(nèi)提供有效身份證件，并留存身份證件復(fù)印件、影印件或影像，登記個(gè)人職業(yè)、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。個(gè)人在7日內(nèi)未按要求提供有效身份證件、登記身份信息的，銀行應(yīng)當(dāng)中止該賬戶所有業(yè)務(wù)。(六) 自本通知印發(fā)之日起，同一銀行法人為同一個(gè)人開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的數(shù)量原則上分別不得超過5個(gè)。二、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類戶使用要求(一) 銀行應(yīng)當(dāng)基于個(gè)人銀行賬戶分類管理制度開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打造多元化非現(xiàn)金支付方式，提升便民支付水平。積極引導(dǎo)個(gè)人使用Ⅱ、Ⅲ類戶替代Ⅰ類戶用于網(wǎng)絡(luò)支付和移動支付業(yè)務(wù)，利用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理日常消費(fèi)、繳納公共事業(yè)費(fèi)、向支付賬戶充值等業(yè)務(wù)。(二) Ⅱ、Ⅲ類戶可以通過基于主機(jī)卡模擬(HCE)、手機(jī)安全單元(SE)、支付標(biāo)記化(Tokenization)等技術(shù)的移動支付工具進(jìn)行小額取現(xiàn)，取現(xiàn)額度應(yīng)當(dāng)在遵守Ⅱ、Ⅲ類戶出金總限額規(guī)定的前提下，由銀行根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級和交易情況自行設(shè)定。(三) Ⅲ類戶任一時(shí)點(diǎn)賬戶余額不得超過2000元。(四) 銀行通過電子渠道非面對面為個(gè)人新開立Ⅲ類戶后，通過綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金驗(yàn)證的，可以接收非綁定賬戶小額轉(zhuǎn)入資金;消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金日累計(jì)限額合計(jì)為2000元，年累計(jì)限額合計(jì)為5萬元。本通知印發(fā)之日前，銀行非面對面為個(gè)人開立的Ⅲ類戶，個(gè)人已通過綁定賬戶向該Ⅲ類戶轉(zhuǎn)入資金的，經(jīng)本人同意后，銀行可為該Ⅲ類戶開通非綁定賬戶入金功能，賬戶限額按本通知管理。經(jīng)銀行面對面核實(shí)身份新開立的Ⅲ類戶，消費(fèi)和繳費(fèi)支付、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出等出金日累計(jì)限額合計(jì)調(diào)整為2000元，年累計(jì)限額合計(jì)調(diào)整為5萬元。本通知印發(fā)之日前經(jīng)銀行面對面核實(shí)身份開立的Ⅲ類戶，可按照原限額管理。同一家銀行通過電子渠道非面對面方式為同一個(gè)人只能開立一個(gè)允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶。(五) 銀行可以向Ⅲ類戶發(fā)放本銀行小額消費(fèi)貸款資金并通過Ⅲ類戶還款，Ⅲ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，應(yīng)當(dāng)遵守Ⅲ類戶余額限制規(guī)定，但貸款資金歸還不受出金限額控制。(六) 銀行為個(gè)人非面對面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶向本人同名支付賬戶充值的，充值資金可提回Ⅱ、Ⅲ類戶，但提現(xiàn)金額不得超過該Ⅱ、Ⅲ類戶向支付賬戶的原充值金額。除充值資金提回外，支付賬戶不得向Ⅱ、Ⅲ類戶入金，但允許非綁定賬戶入金的Ⅱ、Ⅲ類戶除外。三、其他要求(一) 銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識個(gè)人銀行賬戶分類管理制度對改進(jìn)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的意義，創(chuàng)新賬戶產(chǎn)品，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升客戶體驗(yàn)，切實(shí)引導(dǎo)個(gè)人通過賬戶分類管理制度保護(hù)賬戶資金和信息安全。(二) 人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)、督促轄區(qū)內(nèi)銀行加快系統(tǒng)改造，積極推動Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)發(fā)展，全面落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度。(三) 人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度宣傳。通過線上、線下各種渠道和營銷活動引導(dǎo)個(gè)人開立和使用Ⅱ、Ⅲ類戶，加強(qiáng)Ⅱ、Ⅲ類戶對于保護(hù)銀行賬戶資金和信息安全宣傳教育，培養(yǎng)使用Ⅱ、Ⅲ類戶習(xí)慣，提高個(gè)人對Ⅱ、Ⅲ類戶的認(rèn)知度和接受度。(四) 銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對Ⅱ、Ⅲ類戶異常開立和可疑交易的監(jiān)測，對于個(gè)人存在異常開戶和可疑交易行為的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》(銀發(fā)〔2016〕261號)、《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)開戶管理及可疑交易報(bào)告后續(xù)控制措施的通知》(銀發(fā)〔2017〕117號)等制度規(guī)定，采取拒絕開戶或暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)等措施。(五) 銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》(銀發(fā)〔2016〕314號文印發(fā))、《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》(銀發(fā)〔2011〕17號)、《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(銀發(fā)〔2016〕170號)等制度要求，加強(qiáng)Ⅱ、Ⅲ類戶和綁定賬戶信息安全管理，確保信息安全，防止信息泄露和濫用。本通知印發(fā)前有關(guān)規(guī)定與本通知相抵觸的，以本通知規(guī)定為準(zhǔn)。請人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部、省會(**)城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行等?！緶毓识隆俊裁词荌類、II類、III類賬戶？簡單說，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，常見的借記卡就屬于Ⅰ類賬戶；Ⅱ、Ⅲ類賬戶則是虛擬的電子賬戶，是在已有Ⅰ類賬戶基礎(chǔ)上增設(shè)的兩類功能逐級遞減，資金風(fēng)險(xiǎn)也逐級遞減的賬戶。如何使用I類、II類、III類賬戶？如何開立I類、II類、III類賬戶？開立三類賬戶，主要有兩種方式：一種是到銀行柜面，由工作人員當(dāng)面審核開立；一種是通過電子渠道非“面對面”開立。注意事項(xiàng)如下表：（來源：中國人民銀行）（聲明：本文言論不代表亞聯(lián)觀點(diǎn)，也不構(gòu)成任何操作建議。請讀者僅作參考。文章版權(quán)歸原作者所有，如有侵權(quán)，請聯(lián)系我們進(jìn)行刪除。）

中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2017〕第2號 為進(jìn)一步支持促進(jìn)汽車消費(fèi)，規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會決定修訂《汽車貸款管理辦法》。修訂后的《汽車貸款管理辦法》經(jīng)中國人民銀行行長辦公會議和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席會議審議通過，現(xiàn)予發(fā)布，自2018年1月1日起施行。原《汽車貸款管理辦法》（中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2004〕第2號發(fā)布）同時(shí)廢止。中國人民銀行行長  周小川銀監(jiān)會主席    郭樹清2017年10月13日 汽車貸款管理辦法（2017年修訂） 第一章  總    則 第一條  為規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《*******中國人民銀行法》、《*******銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《*******商業(yè)銀行法》等法律規(guī)定，制定本辦法。 第二條  本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買汽車（含二手車）的貸款，包括個(gè)人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和機(jī)構(gòu)汽車貸款。 第三條  本辦法所稱貸款人是指在*******境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 第四條  本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完注冊登記手續(xù)到達(dá)到國家強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車；新能源汽車是指采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。 第五條  汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，計(jì)、結(jié)息辦法由借款人和貸款人協(xié)商確定。 第六條  汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。 第七條  借貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、誠實(shí)、守信的原則。 第二章  個(gè)人汽車貸款 第八條  本辦法所稱個(gè)人汽車貸款，是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。 第九條  借款人申請個(gè)人汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件： （一）是*******公民，或在*******境內(nèi)連續(xù)居住一年（含一年）以上的港、澳、臺居民及外國人； （二）具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力； （三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)； （四）個(gè)人信用良好； （五）能夠支付規(guī)定的首期付款； （六）貸款人要求的其他條件。 第十條  貸款人發(fā)放個(gè)人汽車貸款，應(yīng)綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件： （一）貸款人對借款人的信用評級情況； （二）貸款擔(dān)保情況； （三）所購汽車的性能及用途； （四）汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。 第十一條  貸款人應(yīng)當(dāng)建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容： （一）借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯(lián)系方式； （二）借款人的收入水平及信用狀況證明； （三）所購汽車的購車協(xié)議、汽車型號、發(fā)動機(jī)號、車架號、價(jià)格與購車用途； （四）貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況； （五）貸款催收記錄； （六）防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其他資料。 第十二條  貸款人發(fā)放個(gè)人商用車貸款，除本辦法第十一條規(guī)定的內(nèi)容外，應(yīng)在借款人信貸檔案中增加商用車運(yùn)營資格證年檢情況、商用車折舊、保險(xiǎn)情況等內(nèi)容。 第三章  經(jīng)銷商汽車貸款 第十三條  本辦法所稱經(jīng)銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛、零配件的貸款。 第十四條  借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合以下條件： （一）具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照； （二）具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明； （三）資產(chǎn)負(fù)債率不超過80%； （四）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)； （五）經(jīng)銷商、經(jīng)銷商**管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄； （六）貸款人要求的其他條件。 第十五條  貸款人應(yīng)為每個(gè)經(jīng)銷商借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，并及時(shí)更新。經(jīng)銷商信貸檔案應(yīng)載明以下內(nèi)容： （一）經(jīng)銷商的名稱、法定代表人及營業(yè)地址； （二）各類營業(yè)證照復(fù)印件； （三）經(jīng)銷商購買保險(xiǎn)、商業(yè)信用及財(cái)務(wù)狀況； （四）所購汽車及零部件的型號、價(jià)格及用途； （五）貸款擔(dān)保狀況； （六）防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其他資料。 第十六條  貸款人對經(jīng)銷商采購車輛、零配件貸款的貸款金額應(yīng)以經(jīng)銷商一段期間的平均存貨為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷商存貨周轉(zhuǎn)情況而定。 第十七條  貸款人應(yīng)通過定期清點(diǎn)經(jīng)銷商采購車輛、零配件存貨，以及分析經(jīng)銷商財(cái)務(wù)報(bào)表等方式，定期對經(jīng)銷商進(jìn)行信用審查，并視審查結(jié)果調(diào)整經(jīng)銷商信用級別和清點(diǎn)存貨的頻率。 第四章  機(jī)構(gòu)汽車貸款 第十八條  本辦法所稱機(jī)構(gòu)汽車貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織（以下簡稱機(jī)構(gòu)借款人）發(fā)放的用于購買汽車的貸款。 第十九條  借款人申請機(jī)構(gòu)汽車貸款，必須同時(shí)符合以下條件： （一）具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書及法人分支機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照、個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照等證明借款人主體資格的法定文件； （二）具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)； （三）能夠支付規(guī)定的首期付款； （四）無重大違約行為或信用不良記錄； （五）貸款人要求的其他條件。 第二十條  貸款人應(yīng)參照本辦法第十五條的規(guī)定為每個(gè)機(jī)構(gòu)借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測。 第二十一條  貸款人對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)發(fā)放機(jī)構(gòu)商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過高給貸款人帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 第五章  風(fēng)險(xiǎn)管理 第二十二條  汽車貸款發(fā)放實(shí)施貸款**發(fā)放比例要求制度，貸款人發(fā)放的汽車貸款金額占借款人所購汽車價(jià)格的比例，不得超過貸款**發(fā)放比例要求；貸款**發(fā)放比例要求由中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展等實(shí)際情況另行規(guī)定。    前款所稱汽車價(jià)格，對新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（扣除政府補(bǔ)貼，且不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格的較低者，對二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格（扣除政府補(bǔ)貼，且不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）與貸款人評估價(jià)格的較低者。 第二十三條　貸款人應(yīng)建立借款人信用評級系統(tǒng)，審慎使用外部信用評級，通過內(nèi)外評級結(jié)合，確定借款人的信用級別。對個(gè)人借款人，應(yīng)根據(jù)其職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定信用級別；對經(jīng)銷商及機(jī)構(gòu)借款人，應(yīng)根據(jù)其信貸檔案所反映的情況、**管理人員的信用情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等因素確定信用級別。 第二十四條  貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保。經(jīng)貸款人審查、評估，確認(rèn)借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。 第二十五條  貸款人應(yīng)直接或委托指定經(jīng)銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。 第二十六條  貸款人應(yīng)建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。 第二十七條  貸款人應(yīng)根據(jù)貸款金額、貸款地區(qū)分布、借款人財(cái)務(wù)狀況、汽車品牌、抵押擔(dān)保等因素建立汽車貸款分類監(jiān)控系統(tǒng)，對不同類別的汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期檢查、評估。根據(jù)檢查評估結(jié)果，及時(shí)調(diào)整各類汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)級別。 第二十八條  貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)；超過預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評價(jià)貸款審批制度等措施。 第二十九條 貸款人應(yīng)建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，計(jì)提相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。 第三十條  貸款人發(fā)放抵押貸款，應(yīng)審慎評估抵押物價(jià)值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定抵押率上限。 第三十一條  貸款人應(yīng)將汽車貸款的有關(guān)信息及時(shí)錄入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。 第六章  附    則 第三十二條  貸款人在從事汽車貸款業(yè)務(wù)時(shí)有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)依據(jù)《*******銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律規(guī)定對該貸款人及其相關(guān)人員進(jìn)行處罰。中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)可以建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機(jī)構(gòu)對從事汽車貸款業(yè)務(wù)的貸款人違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。 第三十三條  貸款人對借款人發(fā)放的用于購買推土機(jī)、挖掘機(jī)、攪拌機(jī)、泵機(jī)等工程車輛的貸款，比照本辦法執(zhí)行。 第三十四條  本辦法由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同負(fù)責(zé)解釋。 第三十五條  本辦法自2018年1月1日起施行。原《汽車貸款管理辦法》（中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2004〕第2號發(fā)布）同時(shí)廢止。 中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知銀發(fā)〔2017〕234號 中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部，各省會（**）城市中心支行，各副省級城市中心支行；各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）銀監(jiān)局；各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行： 為落實(shí)國務(wù)院調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的政策，釋放多元化消費(fèi)潛力，推動綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升汽車消費(fèi)信貸市場供給質(zhì)效，根據(jù)《中國人民銀行銀監(jiān)會關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2016〕92號），現(xiàn)將汽車貸款政策有關(guān)事項(xiàng)通知如下： 一、自用傳統(tǒng)動力汽車貸款**發(fā)放比例為80%，商用傳統(tǒng)動力汽車貸款**發(fā)放比例為70%；自用新能源汽車貸款**發(fā)放比例為85%，商用新能源汽車貸款**發(fā)放比例為75%；二手車貸款**發(fā)放比例為70%。 其中，對于實(shí)施新能源汽車貸款政策的車型范圍，各金融機(jī)構(gòu)可在《汽車貸款管理辦法》基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿、審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控原則，參考工業(yè)和信息化部發(fā)布的《新能源汽車推廣應(yīng)用推薦車型目錄》執(zhí)行。 二、各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合本機(jī)構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險(xiǎn)防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例；切實(shí)加強(qiáng)汽車貸款全流程管理，強(qiáng)化貸前審查，不斷完善客戶資信評估體系，保證貸款第一還款來源能充分覆蓋相應(yīng)本金利息；不斷加強(qiáng)殘值經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累，落實(shí)抵押品、質(zhì)押品價(jià)值審慎評估政策，完善抵押品、質(zhì)押品價(jià)值評估體系；完善貸款分類制度，加強(qiáng)不良貸款監(jiān)控，足額計(jì)提相應(yīng)撥備。 三、人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會各派出機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化對汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量、機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性的監(jiān)測、分析和評估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、有效應(yīng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)汽車貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。各金融機(jī)構(gòu)在具體業(yè)務(wù)中遇到重大問題應(yīng)及時(shí)向人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)反映。 四、本通知自2018年1月1日起施行。 本通知所稱金融機(jī)構(gòu)是指在*******境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 請人民銀行上?？偛俊⒏鞣中?、營業(yè)管理部、省會（**）城市中心支行、副省級城市中心支行，各省、自治區(qū)、直轄市銀監(jiān)局將本通知聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)。 中國人民銀行     銀  監(jiān)  會2017年10月16日 （本文來自中國人民銀行網(wǎng)站）

國家稅務(wù)總局、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會六部委聯(lián)名發(fā)布的《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查管理辦法》，自2017年7月1日起正式施行。一銀行新開賬戶要求自2017年7月1日起，個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)新開立賬戶時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)獲取由賬戶持有人簽署的稅收居民聲明文件，識別賬戶持有人是否為非居民個(gè)人。自2017年7月1日起，機(jī)構(gòu)在金融機(jī)構(gòu)新開立賬戶時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)獲取由該機(jī)構(gòu)授權(quán)人簽署的聲明文件，識別賬戶持有人是否為非居民企業(yè)和消極非金融機(jī)構(gòu)。稅收居民概念與居住管理法規(guī)中的居民概念不同稅收居民身份認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)比較復(fù)雜無法通過普通的居民身份證件直接判定因此需要開立賬戶的個(gè)人和機(jī)構(gòu)自行聲明其稅收居民身份二電子渠道開戶要求金融機(jī)構(gòu)通過本機(jī)構(gòu)電子渠道接收個(gè)人賬戶開戶申請時(shí)應(yīng)當(dāng)要求賬戶持有人提供電子聲明文件三代理他人開戶要求個(gè)人代理他人開立金融賬戶以及單位代理個(gè)人開立金融賬戶時(shí)經(jīng)賬戶持有人書面授權(quán)后可由代理人簽署聲明文件四資料留存要求聲明文件應(yīng)當(dāng)作為開戶資料的一部分聲明文件相關(guān)信息可并入開戶申請書五金融機(jī)構(gòu)審核要求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)開戶資料（包括通過反洗錢客戶身份識別程序收集的資料）或者公開信息對聲明文件的合理性進(jìn)行審核是否與其他信息存在明顯的矛盾屬于中國稅收居民的填寫聲明文件時(shí)僅需勾選“中國稅收居民”即可賬戶持有人認(rèn)定為中國稅收居民個(gè)人的金融機(jī)構(gòu)不會收集和報(bào)送相關(guān)賬戶信息也不會交換給其他國家（地區(qū)）六賬戶盡職調(diào)查要求七管理辦法出臺背景受二十國集團(tuán)（G20）委托，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）于2014年7月發(fā)布金融賬戶涉稅信息自動交換標(biāo)準(zhǔn)（簡稱“標(biāo)準(zhǔn)”），獲得當(dāng)年G20布里斯班峰會的核準(zhǔn)，為各國加強(qiáng)國際稅收合作、打擊跨境逃避稅提供了強(qiáng)有力的信息工具。目前已有100個(gè)國家（地區(qū)）承諾實(shí)施“標(biāo)準(zhǔn)”。經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，我國向G20承諾實(shí)施“標(biāo)準(zhǔn)”，**對外交換信息的時(shí)間為2018年9月。《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查管理辦法》旨在將國際通用的“標(biāo)準(zhǔn)”轉(zhuǎn)化成適應(yīng)我國國情的具體要求，既是我國積極推動“標(biāo)準(zhǔn)”實(shí)施的重要舉措，也是我國履行國際承諾的具體體現(xiàn)。八管理辦法出臺意義鑒于《非居民金融賬戶涉稅信息盡職調(diào)查管理辦法》出臺的重要意義，又被成為“中國版CRS“。CRS(Common Reporting Standard)，統(tǒng)一報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)即“共同申報(bào)準(zhǔn)則”。世界經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織推出，G20核準(zhǔn)并共同倡導(dǎo)，于2014年發(fā)布了《金融賬戶涉稅信息自動交換標(biāo)準(zhǔn)》（簡稱AEOI標(biāo)準(zhǔn)）。AEOI標(biāo)準(zhǔn)主要包括主管當(dāng)局間協(xié)議范本（Model CompetentAuthority Agreement，簡稱MCAA）和統(tǒng)一報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)簡稱CRS。?簡單說CRS就是《金融賬戶涉稅信息自動交換之多邊政府間協(xié)議》，旨在通過加強(qiáng)全球稅收合作提高稅收透明度，打擊利用跨境金融賬戶逃避稅行為。